Краткий гайд по кредитам, ипотекам и вкладам
Банки выдают кредиты из вкладов до востребования, срочных вкладов и даже с тех денег, что вы кладете на карту — все эти деньги банк использует для обогащения. При этом все эти виды вкладов банк обещает вернуть в любой момент времени, но это невозможно, ведь банк не хранит в резервах всю сумму обязательств к вкладчикам, а лишь малую часть, едва ли большую, чем установлено центральным банком как обязательные резервные требования(например в РФ он 5%).
Исторически обязанность вернуть вклад в любой момент времени касалась только вкладов до востребования, т.е. это было хранение денег вкладчика за плату. Но в наше время даже срочные вклады банк обязан вернуть по первому требованию, что сильно искажает сам смысл срочного вклада, как инвестиционного вложения, которое вкладчик доверяет банку с целью получения прибыли. Это увеличивает нагрузку на банк и риски для него, а так же снижает бдительность вкладчика.
Когда гражданин делает вклад в банке в условиях частичного резервирования (у нас — 5%), банк может использовать его деньги для кредитования третьих лиц. Например вы вложили 1000 единиц, а банк выдал в кредит 900. Вы об этом не знаете, но банк тем самым увеличил денежную массу на 900 единиц, тем самым снизив покупательную способность нацвалюты — ведь если денежная масса растет быстрее производства товаров и услуг, тем быстрее падает ее покупательная способность. Таким образом 1000 стала 1900. Когда третье лицо, заемщик, выплачивает по кредиту проценты, эти деньги не уходят в резерв. Напротив, банк использует и их для новых кредитов. Например представим, что заемщик вернул банку с процентами 950 единиц. Теперь у банка еще больше денег, уже не из вкладов он может еще больше выдать кредиты, внося искажения в рыночную информацию — ведь кредит повышает спрос без реального роста доходов граждан. Он даст в кредит 950, получит 1000 и т.д., буквально деньги из воздуха. Более того, каждый раз, когда вы кладете на карту, скажем, 100 единиц, банк может использовать их для кредитования, хотя вы можете снять их буквально на следующий день. Так же и с вкладами — всякий раз банк использует их для кредитования третьих лиц. Это уже не важно — банки шустрые.
Это плохо. Банки откровенно мошенничают, хотя это законно. Но с точки зрения морали это мошенничество. Представьте, что вам доверили хранить 10000 единиц денег, не сказав, когда заберут их, сразу десять человек. Вы воспользовались случаем, и дали в долг 9000. При этом ваши обязательства перед десятерыми сохраняются. Но у вас на руках только 1000 и обязательства третьего лица по выплате вам процентов и долга. Если один из десятерых придет и попросит свою 1000 — вы справитесь. Но если придут два и более — что вы будете делать? В этой ситуации банки сталкиваются с неплатежеспособностью. И тогда государство помогает им за счет системы страхования вкладов, которая позволяет вам рассчитаться с частью вкладчиков, но вы попадаете в зависимость от государства. Но вы и не против — подумаешь! Зато вы становитесь смелее и теперь, зная, что государство вас поддержит в случае затруднений, раздаете в долг деньги еще смелее, оставляя в запасе не 1000, а 100. Но это не все — раздавая чужие деньги в долг, вы снижаете ценность каждой единицы денег этих людей. Ведь вы увеличиваете их количество. Это провоцирует инфляцию.
Когда люди берут кредиты на квартиры и машины, рынок реагирует на это как на повышение спроса, в результате цены на машины и квартиры растут. Рынок не в курсе, что на самом деле никакого реального роста благосостояния не произошло, а люди просто увязли в долгах, чтобы купить себе машину или квартиру. Поэтому такой процесс и называется искажением рыночной информации. Дело в том, что цены — это индикатор, по которому производители и продавцы могут понять, насколько тот или иной товар востребован у потребителей. И если цена на товар растет, то производитель старается увеличить его производство, ведь это выгодно. Кроме того, в сектор дорожающих благ стараются войти новые производители. Чтобы туда попасть, они могут взять в кредит. Но в реальности это лишь раздутый кредитами спрос. Источник в виде кредитов иссякнет, а люди начнут испытывать проблемы с выплатами процентов и даже всей суммы кредита. Банки начнут менее охотно выдавать новые кредиты, ведь они же хоть и мошенники, но не сумасшедшие. Так что все обманутые мнимым ростом спроса производители в итоге поймут, что расширение производства было проделано зря и оно уже никому не нужно. Им придется потерять свои вложения и уволить часть своих работников. Кто-то назовет это кризисом перепроизводства и провалом рынка, но на деле это не провал рынка, а результат крупного мошенничества, узаконеного государством.
Чтобы уничтожить этот порочный механизм обогащения ростовщиков на пустом месте, где сбережения хороших людей сжирает инфляция, за счет которой богатеет банкир и государство, я предлагаю следующее.
В первую очередь необходимо отменить обязательство банка выдавать срочные вклады вкладчику обратно по первому требованию. Это вернет срочному вкладу инвестиционный смысл, а вкладчики будут осторожно относиться к выбору банка и интересоваться тем, куда он инвестирует их деньги. Да, это очень важно — сейчас никакой конкуренции в банковском секторе толком и нет. И она появится благодаря такой мере. Банки будут заинтересованы в том, чтобы слыть у людей добросовестными и надежными инвесторами, а так же будут более прозрачными касательно своих активов и пассивов — клиенты смогут знать, в каком состоянии находится тот или иной банк и платежеспособен ли он вообще.
Во вторых, правительство должно аннулировать долги заемщиков перед банками за кредиты на машины и ипотеки. Да, гражданам, которых это коснется, здорово повезет. Ну и ничего страшного — для минархиста благосостояние граждан важнее всего остального. Банки, действовавшие по мошеннической системе частичного резервирования будут немножко наказаны. Но помимо кнута будет и пряник — от государства они получат наличные для восполнения своих резервов, которые они ранее растратили на кредиты. При этом новой денежной массы не будет, она даже уменьшиться и далее будет не столько уменьшаться, сколько прекратит дикий рост, что стабилизирует нацвалюту, сделает её сильной — реальные доходы граждан вырастут, а сбережения перестанут терять в весе.
Вот как это делается. Допустим, упрощенно, у нас банк “им. Комиссаровой”, у него в пассивах 1000 денег, из которых лишь 100 обеспечены наличностью. Остальные 900 у банка в активах, он их раздал в кредит. Таким образом банк нарожал 900 единиц денег из воздуха. Мы аннулируем эти 900 единиц, которые у банка не существуют в виде наличных, т.е. никто ему больше не будет должен по его активам. Зато мы дадим банку наличные, чтобы он сложил их в свой резерв и не трогал их, чтобы вкладчики смогли вернуть свои деньги обратно. Эти деньги уйдут в пассив, наличные сменят свой виртуальный эквивалент. Иными словами, актив банка уменьшится, пассив увеличится.
Разумеется это крайне примитивный пример, но большинству большего и не надо. Например, мы не брали в учет такой вопрос — какая часть активов банка вышла из его собственных средств (хотя они всегда составляют мизер пассивов), какую долю от этих активов составляют потребительские и иные кредиты (мы ведь хотим аннулировать только кредиты по автомобилям и ипотеки) и т.д. Тогда представим, что из 900 активов только 700 приходится на автомобили и ипотеки. Но и тогда мы должны сказать, что остальные 200 частично произошли от мошеннической системы частичного резервирования (и должны будем выяснить, какую часть их банк выдал из собственных средств, какую из срочных вкладов и т.д.). Чтобы упростить задачу, такую реформу надо делать не ранее, чем будет отменена обязанность банка по срочным вкладам, о чем я писал в самом начале. Ведь банку нужно как-то функционировать — на одних вкладах до востребования, по которым он будет получать плату за хранение, банк не выживет. Поэтому у банка будет время для упорядочивания своей деятельности (да, я понимаю, что банки будут идти на хитрости, чтобы перевести как можно больше долгов в разряд произведенных от срочных вкладов, но мы их опередим повальной отменой долгов по машинам и квартирам без исключения — это будет всего лишь один раз).
После чего страна будет жить по системе полного резервирования. Вклады до востребования будут договорами хранения. Срочные вклады будут инвестиционными.
Примечание: я запрещаю полное использование данного материала без моего разрешения. Если вы увидели эту статью на другом ресурсе, имейте в виду, что она была опубликована без моего согласия. Эксклюзивно для подписчиков Economics & History и моей страницы на Medium!
